クレジットカードの使い分けシミュレーション（コンビニ・Suica・積立・マイルまで、いちばん得な組み合わせ）
毎月のカード払いとクレカ積立の額から、「どのカードを、どの支払いに使うか」を1枚・2枚・3枚で総当たりして、年会費を引いた年間の得がいちばん大きい組み合わせを出します。追加の1枚で年3,000円以上増えるときだけ、枚数を増やすおすすめつき。マイルのカードも候補に入れられます。三井住友・リクルート・楽天・JCB W・JRE CARD・JAL・ANAなど。
年間のカード払い ￥2,580,000、いちばん得な使い分け
おすすめは2枚：リクルート ＋ 三井住友NLで、年間￥37,380です。
年会費0円のいちばんよい1枚（リクルートカード（JCB）、￥30,420）との差は+￥6,960／年です。
1枚：￥30,420／年
- 使う場面：ふだんの買い物・コンビニ・飲食チェーン・Amazon・公共料金・携帯・Suicaチャージ還元 ￥30,420、年会費0円
2枚：￥37,380／年（1枚のときより +￥6,960）
- 使う場面：ふだんの買い物・Amazon・公共料金・携帯・Suicaチャージ還元 ￥28,980、年会費0円
- 使う場面：コンビニ・飲食チェーン還元 ￥8,400、年会費0円
3枚：￥37,756／年（2枚のときより +￥376）
- 使う場面：ふだんの買い物・Amazon・公共料金・携帯還元 ￥28,080、年会費0円
- 使う場面：コンビニ・飲食チェーン還元 ￥8,400、年会費0円
- 使う場面：Suicaチャージ還元 ￥1,800、年会費 ￥524 を引いた得 ￥1,276
探すのは、各カードの欄の「確認した公式ページ」にある条件で、カテゴリごとにどのカードで払うかをすべて試した結果です。カードが増えるほど手間が増えるので、追加の1枚で年3,000円以上増えるときだけ増やす、という基準でおすすめの枚数を出しています。
計算に入れているカードと、確認した公式ページ（19枚）
- リクルートカード（JCB） おすすめ年会費永年無料。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）リクルートカード公式 — 還元率1.2%（光熱費・携帯料金も1.2%）／リクルートカード公式 — 電子マネーチャージ（nanaco・モバイルSuica）は0.75%・月3万円まで（2022年2月16日〜）／三菱UFJニコス — リクルートカード（Visa・Mastercardの発行会社のページ。ショッピング1.2%）
- 楽天カード 人による年会費永年無料。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）楽天カード公式 — 還元率1%・年会費永年無料／楽天カード公式 — 還元率が異なるご利用先（公共料金・税金は500円で1ポイント）／楽天証券 — 楽天カードクレジット決済のポイント還元率（クレカ積立）
- JCBカード W 人による年会費永年無料（18〜39歳で入会）。18〜39歳で申し込めます（40歳以降も年会費無料のまま持てます）。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）JCBカード W 公式 — 基本1.0%・Amazon 4倍・年会費永年無料・18〜39歳／JCB — J-POINTとJ-POINTパートナー（優待店の条件）／JCB — J-POINT付与の対象とならない利用（モバイルSuicaなど電子マネーのチャージ、年会費、キャッシングなど）
- 三井住友カード（NL） おすすめ年会費永年無料。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）三井住友カード — Vポイントアッププログラム（対象店舗・スマホのタッチ決済・条件）／三井住友カード — つみたて投資の条件・付与率（NL・一般）
- 三井住友カード ゴールド（NL） 人による5,500円。年間100万円以上の利用で、翌年から永年無料。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）三井住友カード — ゴールド（NL）（年間100万円で年会費永年無料・毎年10,000ポイント）／三井住友カード — つみたて投資の条件・付与率（ゴールド）／三井住友カード — Vポイントアッププログラム（対象店舗・スマホのタッチ決済・条件）
- 三井住友カード プラチナプリファード 人による33,000円。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）三井住友カード — プラチナプリファード（継続特典・外貨・リワードアップ）／三井住友カード — つみたて投資の条件・付与率（プラチナプリファード）／三井住友カード — Vポイントアッププログラム（対象店舗・スマホのタッチ決済・条件）
- エポスゴールドカード 人による5,000円。年間50万円以上の利用で、翌年から永年無料。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）エポスカード — エポスゴールドカード（年会費・年間50万円で永年無料）／エポスカード — ゴールドカードの年間ボーナスポイント（50万円で2,500・100万円で10,000）／エポスカード — エポスポイントの計算方法（税込200円で1ポイント）と、加算の対象外となる利用／エポスカード — 決済サービスへのチャージ（モバイルSuicaなど）のポイント加算を2026年8月1日に終了
- JRE CARD 人による初年度無料、2年目から524円（JR東日本スポーツの月会費をカードで払うと無料）。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）JR東日本 — JRE CARD（Suicaチャージ1.5%・年会費524円）／ビューカード — JRE POINT付与の対象外となる利用（モバイルSuicaは対象外に入っていない）／JR東日本 — 公共料金・携帯料金などの定期的な支払い（1,000円につき5ポイント＝0.5%）
- セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード 人による年1回でも使えば無料（初年度は1,100円）。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）セゾンカード — セゾンパール・アメックス（QUICPay 最大2%・年間30万円まで）／セゾンカード — 永久不滅ポイントの対象外・還元率が異なる利用（税金・電気・ガス・水道・NHKは2,000円で1ポイント、モバイルSuicaのチャージは対象外）
- dカード（一般） おすすめしない無料（2027年1月から、前の年に一度も使わなかった年は1,650円）。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）NTTドコモ — dカードのポイント進呈率・年会費改定（2027年1月）／NTTドコモ — dカードポイントサービスに関するご注意事項（モバイルSuicaなどのチャージは対象外、公共料金・税金は対象）
- ラグジュアリーカード チタン おすすめしない75,000円（現行55,000円。2027年1月以降の新規と、2027年2月以降の請求から）。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）ラグジュアリーカード公式 — ポイントプログラム（還元率・マイル交換）／ラグジュアリーカード公式 — 年会費改定のお知らせ（2027年1月）
- ラグジュアリーカード ブラック おすすめしない150,000円（現行110,000円。2027年1月以降の新規と、2027年2月以降の請求から）。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）ラグジュアリーカード公式 — ポイントプログラム（還元率・マイル交換）／ラグジュアリーカード公式 — 年会費改定のお知らせ（2027年1月）
- ラグジュアリーカード ゴールド おすすめしない295,000円（現行220,000円。2027年1月以降の新規と、2027年2月以降の請求から）。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）ラグジュアリーカード公式 — ポイントプログラム（還元率・マイル交換）／ラグジュアリーカード公式 — 年会費改定のお知らせ（2027年1月）
- ANA JCB CARD FIRST おすすめ5年間無料（18〜29歳・学生を除く）。18〜29歳（学生を除く）が対象です。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）ANAカード一覧（年会費・ショッピングマイル）／JCB — ANA JCB CARD FIRST 更新に関するご案内（5年後はANA JCB一般カードに自動で切り替え）
- JALカード（普通）＋ショッピングマイル・プレミアム 人による2,200円（初年度無料）＋プレミアム4,950円。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）JALカード 普通カード（年会費・ショッピングマイル・プレミアム）
- ANA VISAカード（一般）＋2倍コース 人による2,200円（初年度無料）＋2倍コースの移行手数料6,600円。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）ANAカード一覧（年会費・ショッピングマイル）／三井住友カード — ANAカード マイレージ移行（2倍コース・手数料6,600円）
- ANA VISAプラチナ プレミアムカード おすすめしない96,800円。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）ANAカード一覧（年会費・ショッピングマイル）／三井住友カード — ANAカード マイレージ移行（2倍コース・手数料6,600円）／三井住友カード — ANA VISAプラチナ プレミアムカードの年会費改定（88,000円→96,800円。2025年12月10日以降の支払い日から）
- Marriott Bonvoy アメックス・プレミアム おすすめしない82,500円。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）アメックス — Marriott Bonvoyポイント（100円あたり3ポイント）／アメックス — Marriott Bonvoy アメックス・プレミアム（年会費82,500円）／Marriott Bonvoy — ポイントからマイルへの移行（3対1・60,000ポイントごとに5,000マイル）
- アメックス ゴールド・プリファード＋ANAコース 人による39,600円＋ANAコース参加費5,500円。確認日 2026-10-09（2027-03-31までに再確認）アメックス — ゴールド・プリファード・カード（年会費39,600円）／ANA — アメリカン・エキスプレス メンバーシップ・リワード ANAコース／アメックス — メンバーシップ・リワード（100円で1ポイント。一部の加盟店は対象外または200円で1ポイント）
概算のシミュレーションです。2年目以降の定常状態の計算で、入会特典・初年度だけの特例・空港ラウンジ・保険・ホテルなどの付帯サービスは入れていません。1ポイントは1円で計算し、各カードの率・年会費・条件は、公式ページを確認した日（各カードの欄に表示）のものです。改定が多いため、申し込む前に必ず公式ページで確認してください。「仮置き」とある項目は、公式ページで確認できなかったため推定した値です。税務・法律・投資その他の専門的助言ではありません。
計算の流れ
- 毎月のカード払いの6つの分類と、クレカ積立の額を、年間にします。
- 候補のカードから、1枚・2枚・3枚の組み合わせをすべて作り、分類ごとに「どのカードで払うか」と、積立を「どのカードに集めるか」を総当たりで試します。カードごとに、集まった利用額で、年会費の免除・年間のボーナス・積立の付与率の条件を判定し直します。
- 各組み合わせの、年会費を引いた年間の得を比べて、1枚・2枚・3枚それぞれで、いちばん大きいものを出します。
- 追加の1枚で年間3,000円以上増えるときだけ、枚数を増やします。それ未満なら、手間に見合わないと見て、少ない枚数をおすすめします。
積立は、1つのカードに集めます（クレカ積立は、積立の額ごとに付与率が決まり、複数のカードに分けても条件が揃いにくいためです）。三井住友カードの積立の付与率は、そのカード自身の年間利用額で決まるので、積立のカードに、ある程度の利用額を集めたほうがよい場合があります。
具体例：4つの使い方で、いちばん得な使い分け
| 使い方 | ポイントだけの、いちばん得な2枚 | 年間の得 |
|---|---|---|
| 年180万円（月15万円）・通勤とコンビニ | ゴールド(NL)（ふだんの買い物・コンビニ・飲食チェーン） ＋ リクルート（Amazon・公共料金・携帯・Suicaチャージ） | ￥29,890 |
| 年300万円（月25万円）・積立 月5万円 | リクルート（ふだんの買い物・Amazon・公共料金・携帯・Suicaチャージ・海外） ＋ 三井住友NL（コンビニ・飲食チェーン・クレカ積立） | ￥45,420 |
| 年600万円（月50万円）・積立 月10万円 | プラチナプリファード（ふだんの買い物・コンビニ・飲食チェーン・Amazon・海外・クレカ積立） ＋ リクルート（公共料金・携帯・Suicaチャージ） | ￥120,700 |
| 29歳・年144万円（月12万円） | ゴールド(NL)（ふだんの買い物・コンビニ・飲食チェーン・Suicaチャージ） ＋ JCB W（Amazon・公共料金・携帯） | ￥28,000 |
年間180万円の使い方Aは、ゴールド（NL）でふだんの買い物とコンビニを払って年間100万円を超えさせ、リクルートでAmazon・公共料金・Suicaを払う2枚で￥29,890です。ゴールド（NL）1枚の￥26,500より￥3,390増えます。
年間300万円・積立月5万円の使い方Bは、リクルート＋三井住友（NL）の2枚（年会費0円どうし）で￥45,420、1枚（￥38,200）より￥7,220増えます。三井住友（NL）にコンビニ・飲食チェーンと積立を集めると、積立の0.5%の条件（前年のカード利用額10万円以上）にも届きます。3枚目を足しても、増えるのは￥376です。
年間600万円・積立月10万円の使い方Cは、プラチナプリファード1枚で￥118,600です。2枚目を足しても増えるのは￥2,100で、3,000円未満なので、1枚で足ります。
29歳以下の使い方Dは、マイルを入れる（1マイル2円）と、ANA JCB CARD FIRSTにまとめた￥28,800が1枚でいちばんで、コンビニ・飲食チェーンだけを三井住友（NL）に回す2枚で￥34,800です。
よくある質問
Q.カードは何枚持つのがよいですか？
このツールは、追加の1枚で年間3,000円以上増えるときだけ、枚数を増やす基準にしています。上の4つの使い方では、1枚で足りる使い方（C）から、2枚が最適な使い方（A・B・D）まで分かれ、3枚目が3,000円以上増える使い方はありませんでした。使い方によって違うので、自分の金額を入れて確認してください。
Q.マイルのカードも候補に入れると、結果はどう変わりますか？
1マイルの価値を入れると、マイルのカードを、その価値で換算した現金と同じ扱いで、ポイントのカードと並べて比べます。1マイルが約1.5円を超える使い方なら、JAL（プレミアム）やANA（2倍コース）などが、無料のポイントカードより得になり、組み合わせに入ってきます。1円なら、ほとんど入ってきません。
1マイルの価値が高い（3円以上など）と、年会費の高いマイルのカードも上位に出ることがあります。そのときは、そのマイルの価値で使えるかを、現実の特典航空券で確認してください。
Q.このツールの前提と、計算していないものは？
2年目以降の定常状態で、1ポイント＝1円（マイルは入れた価値）で計算しています。入会特典、空港ラウンジ・保険・ホテルの優待、楽天のSPUなどの経済圏のポイントアップ、JCB Wの優待店の10.5%、三井住友カードのリワードアップ、特約店のマイル、リボ払いは入れていません。公式ページで確認できなかった項目は「仮置き」と表示しています。
候補が多いため、探索の前に、得が大きい順と、分類ごとに率が高いカード、積立で得が大きいカードに絞っています。絞った後の探索は、すべての組み合わせを調べます（1枚・2枚の探索は、テストで、全カードの総当たりと同じ結果になることを確認しています）。
出典
- リクルートカード公式 — 還元率1.2%（光熱費・携帯料金も1.2%）
- リクルートカード公式 — 電子マネーチャージ（nanaco・モバイルSuica）は0.75%・月3万円まで（2022年2月16日〜）
- 三菱UFJニコス — リクルートカード（Visa・Mastercardの発行会社のページ。ショッピング1.2%）
- 楽天カード公式 — 還元率1%・年会費永年無料
- 楽天カード公式 — 還元率が異なるご利用先（公共料金・税金は500円で1ポイント）
- 楽天証券 — 楽天カードクレジット決済のポイント還元率（クレカ積立）
- JCBカード W 公式 — 基本1.0%・Amazon 4倍・年会費永年無料・18〜39歳
- JCB — J-POINTとJ-POINTパートナー（優待店の条件）
- JCB — J-POINT付与の対象とならない利用（モバイルSuicaなど電子マネーのチャージ、年会費、キャッシングなど）
- 三井住友カード — Vポイントアッププログラム（対象店舗・スマホのタッチ決済・条件）
- 三井住友カード — つみたて投資の条件・付与率（NL・一般）
- 三井住友カード — ゴールド（NL）（年間100万円で年会費永年無料・毎年10,000ポイント）
- 三井住友カード — つみたて投資の条件・付与率（ゴールド）
- 三井住友カード — プラチナプリファード（継続特典・外貨・リワードアップ）
- 三井住友カード — つみたて投資の条件・付与率（プラチナプリファード）
- エポスカード — エポスゴールドカード（年会費・年間50万円で永年無料）
- エポスカード — ゴールドカードの年間ボーナスポイント（50万円で2,500・100万円で10,000）
- エポスカード — エポスポイントの計算方法（税込200円で1ポイント）と、加算の対象外となる利用
- エポスカード — 決済サービスへのチャージ（モバイルSuicaなど）のポイント加算を2026年8月1日に終了
- JR東日本 — JRE CARD（Suicaチャージ1.5%・年会費524円）
- ビューカード — JRE POINT付与の対象外となる利用（モバイルSuicaは対象外に入っていない）
- JR東日本 — 公共料金・携帯料金などの定期的な支払い（1,000円につき5ポイント＝0.5%）
- セゾンカード — セゾンパール・アメックス（QUICPay 最大2%・年間30万円まで）
- セゾンカード — 永久不滅ポイントの対象外・還元率が異なる利用（税金・電気・ガス・水道・NHKは2,000円で1ポイント、モバイルSuicaのチャージは対象外）
- NTTドコモ — dカードのポイント進呈率・年会費改定（2027年1月）
- NTTドコモ — dカードポイントサービスに関するご注意事項（モバイルSuicaなどのチャージは対象外、公共料金・税金は対象）
- ラグジュアリーカード公式 — ポイントプログラム（還元率・マイル交換）
- ラグジュアリーカード公式 — 年会費改定のお知らせ（2027年1月）
- ANAカード一覧（年会費・ショッピングマイル）
- JCB — ANA JCB CARD FIRST 更新に関するご案内（5年後はANA JCB一般カードに自動で切り替え）
- JALカード 普通カード（年会費・ショッピングマイル・プレミアム）
- 三井住友カード — ANAカード マイレージ移行（2倍コース・手数料6,600円）
- 三井住友カード — ANA VISAプラチナ プレミアムカードの年会費改定（88,000円→96,800円。2025年12月10日以降の支払い日から）
- アメックス — Marriott Bonvoyポイント（100円あたり3ポイント）
- アメックス — Marriott Bonvoy アメックス・プレミアム（年会費82,500円）
- Marriott Bonvoy — ポイントからマイルへの移行（3対1・60,000ポイントごとに5,000マイル）
- アメックス — ゴールド・プリファード・カード（年会費39,600円）
- ANA — アメリカン・エキスプレス メンバーシップ・リワード ANAコース
- アメックス — メンバーシップ・リワード（100円で1ポイント。一部の加盟店は対象外または200円で1ポイント）