三井住友カード ゴールド（NL）は年100万円で元が取れる？得になるのは年100万〜約250万円、それより多いなら無料の1.2%カード

三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費が5,500円ですが、年間100万円以上使うと、翌年から年会費が永年無料になり、さらに毎年10,000ポイントがつきます。ふだんの買い物だけなら、これが年会費無料で還元率1.2%のリクルートカードを上回るのは、年間100万円から約143万円までです。対象のコンビニ・飲食チェーンにスマホのタッチ決済で月1万円使う人なら、約254万円までです。

三井住友の公式の例を、そのまま再現する

三井住友カードの公式ページには、対象のコンビニ・飲食店に月1万円、年間の合計が108万円のシミュレーションがあり、獲得ポイントは13,200ポイント、継続特典の10,000ポイントを足して年間23,200ポイントです。この計算を、対象店舗の7%（120,000円分で8,400ポイント）と、そのほかの0.5%（96万円分で4,800ポイント）に分けると、13,200円に10,000ポイントを足して23,200円になり、公式の例と一致します。以降の表は、この計算の仕組みで求めています。

年間の利用額別：ゴールド（NL）と、無料の1.2%カードの差

対象のコンビニ・飲食チェーンに月1万円（年12万円）使い、残りはふだんの買い物として、ゴールド（NL）1枚で払った場合と、リクルートカード1枚で払った場合を比べます。年会費は、利用額が100万円に届けば無料として計算しています。

100万円ちょうどでは、ゴールド（NL）が10,800円多くなります。それから利用額が増えるにつれて、差は縮まります。ゴールド（NL）の基本の還元率は0.5%で、1.2%のカードとの差（0.7ポイント）が、10,000ポイントのボーナスを上回るのが約143万円（ふだんの買い物だけの場合）だからです。対象店舗の7%の分だけ、その線が約254万円まで延びます。

100万円に数えない支払い

年間100万円の判定に数えない支払いが、公式ページに決まっています。コンビニなどで使うつもりのお金が、数えられていなくて届かない、という間違いが起きやすいところです。

• 三井住友カードつみたて投資（SBI証券）の積立、年会費、キャッシング、リボ払い・分割払いの手数料
• モバイルSuicaを含む交通系ICなどの電子マネーへのチャージ、モバイルSuicaの定期券・特急券・グリーン券の購入、ANA Pay・VポイントPayアプリ・プリペイドカードへのチャージ
• 国民年金保険料、そして2026年3月1日からは、au PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカードへのチャージ

家族カードとETCカードの利用は、合計して数えます。通勤でモバイルSuicaを使っている人は、その分は数えられないので、年間100万円を、Suica以外の支払いで超える必要があります。

100万円に届かない年は

• 入会した最初の年は、100万円に届かなくても、年会費5,500円がかかります。無料になるのは、100万円以上使った年の翌年からです。
• クレカ積立（SBI証券）の付与率は、前の年の利用額で決まり、100万円以上は1.0%、10万円以上は0.75%、10万円未満は0%です（入会した最初の年は、条件なしで1.0%。1枚につき1回限りです）。月10万円を積み立てるなら、1.0%と0.75%の差は年3,000円です。
• 年間100万円に近い人は、ふだんの買い物と公共料金をゴールド（NL）に集めて、100万円を超えるように調整するのが、いちばん簡単です。固定費（携帯・公共料金・サブスク）は、カード払いにまとめれば、無理なく積み上がります。

向く人・向かない人

向くのは、年間のカード払いが100万円〜250万円のあたりで、国内の主要空港のラウンジを使いたい人（公式ページに、国内の主要空港とハワイ・ホノルルの空港内のラウンジを無料で使えるとあります）。向かないのは、年間のカード払いが100万円に届かない人と、300万円を超える人です。300万円を超えるなら、年会費無料の1.2%のカードのほうが得で、表の300万円の行では年間3,200円の差です。

どちらにするか迷うときは、クレジットカードの還元率シミュレーションに毎月の使い方を入れて、年間の得を比べてください。判定の一覧はクレジットカード判定一覧にあります。